Jaka jest zasada 43% długu?
Ogólnie rzecz biorąc, 43% taknajwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnym przypadku pożyczkodawcy preferują stosunek długu do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28–35% tego długu jest przeznaczane na obsługę spłaty kredytu hipotecznego.
Stosunek zadłużenia do dochodów od 36% do 49%
Jeśli masz wskaźnik DTI pomiędzy 36% a 49%, oznacza to, że chociaż obecna kwota zadłużenia jest prawdopodobnie możliwa do opanowania, dobrym pomysłem może być spłata zadłużenia. Chociaż pożyczkodawcy mogą chcieć zaoferować Ci kredyt,wskaźnik DTI powyżej 43% może odstraszyć część kredytodawców.
36% do 49%:Szansa na poprawę
Odpowiednio zarządzasz swoim długiem, ale możesz rozważyć obniżenie DTI. Dzięki temu będziesz w lepszej sytuacji, aby poradzić sobie z nieprzewidzianymi wydatkami. Jeśli chcesz pożyczyć, pamiętaj, że pożyczkodawcy mogą poprosić o dodatkowe kryteria kwalifikowalności.
Jeżeli Twój wskaźnik zadłużenia nie przekracza 30%, banki uznają je za doskonałe. Twój wskaźnik pokazuje, że jeśli dobrze zarządzasz swoimi codziennymi wydatkami, powinieneś być w stanie spłacić swoje długi bez zmartwień i kar. Za dobry uważa się również wskaźnik zadłużenia na poziomie 30–36%.
Niektórzy jednak w indywidualnych przypadkach mogą rozważyć wyższe DTI do 50%. W przypadku pożyczek FHA i VA limity wskaźnika DTI są na ogół wyższe niż limity dla tradycyjnych kredytów hipotecznych. Na przykład,pożyczkodawcy mogą zezwolić na wskaźnik DTI do 55% w przypadku kredytu hipotecznego FHA i VA.
Wskaźnik długu do dochodu (DTI) mierzy procent miesięcznego dochodu danej osoby przeznaczony na spłatę zadłużenia.DTI wynoszący 43% to zazwyczaj najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ale kredytodawcy na ogół dążą do wskaźników nie wyższych niż 36%.
Na przykład Wells Fargo klasyfikuje DTI na poziomie 35% lub niższym jako „możliwy do opanowania”, ponieważ „najprawdopodobniej po zapłaceniu rachunków zostaną Ci pieniądze na oszczędzanie lub wydatki”. 36% do 43%: Być może odpowiednio zarządzasz swoim długiem, ale istnieje ryzyko, że nie spłacisz długu, jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa.
Ogólną zasadą jest utrzymywanie ogólnego wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 43% lub niższym.. Jest to postrzegane jako mądry cel, ponieważ jest to maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, przy którym kwalifikujesz się do kwalifikowanego kredytu hipotecznego — rodzaju kredytu mieszkaniowego zaprojektowanego tak, aby był stabilny i przyjazny dla pożyczkobiorcy.
Kredytodawcy, w tym każdy, kto może udzielić Ci kredytu hipotecznego lub samochodowego, wykorzystują DTI jako miarę zdolności kredytowej. DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług. Dobry stosunek zadłużenia do dochodówponiżej 43%, a wielu pożyczkodawców woli 36% lub mniej.
Kluczowe wnioski
Stosunek zadłużenia do dochodu to miesięczne zobowiązania dłużne w porównaniu do miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem), wyrażone w procentach. Dobry stosunek zadłużenia do dochodów jest mniejszy lub równy 36%.Jakikolwiek stosunek zadłużenia do dochodów powyżej 43%uważa się za zbyt duże zadłużenie.
Czy ubezpieczenie samochodu liczy się jako dług?
Bardziej szczegółowo: Miesięczna obsługa zadłużenia jest terminem potencjalnie wprowadzającym w błąd, ponieważ ogranicza się do niektórych miesięcznych długów. Nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia samochodu, gazu, mediów, telefonu komórkowego, telewizji kablowej, artykułów spożywczych ani innych jednorazowych wydatków życiowych.
Jakie zadłużenie powinna mieć mała firma? Z reguły,nie powinieneś mieć więcej niż 30% kapitału swojej firmyw zadłużeniu kredytowym; przekroczenie tego odsetka informuje pożyczkodawców, że możesz nie przynosić zysków lub odpowiadać za swoje pieniądze.
| Pokolenie | Średnie całkowite zadłużenie (2023) | Średnie całkowite zadłużenie (2022) |
|---|---|---|
| Millenialsi (27-42) | 125 047 dolarów | 115 784 dolarów |
| Pokolenie X (43-57) | 157 556 dolarów | 154 658 dolarów |
| Wyżu demograficznego (58-77) | 94 880 dolarów | 96 087 dolarów |
| Ciche pokolenie (78+) | 38 600 dolarów | 39 345 dolarów |
Ogólnie rzecz biorąc, większość kredytodawców hipotecznych stosuje dla kredytobiorców maksymalny współczynnik DTI wynoszący 43%. Jeśli masz wskaźnik DTI wyższy niż 43%, prawdopodobnie masz zbyt duże zadłużenie, ponieważ masz mniejsze szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.
- Zwiększ kwotę, którą płacisz co miesiąc na pokrycie swoich długów. Dodatkowe płatności mogą pomóc szybciej obniżyć całkowite zadłużenie.
- Poproś wierzycieli o obniżenie stopy procentowej, co doprowadzi do oszczędności, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
- Unikaj zaciągania kolejnych długów.
- Szukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów.
Pożyczki VA nie wymagają zaliczki i często mają łagodniejsze wymagania DTI.W niektórych przypadkach możesz uzyskać pożyczkę VA z DTI do 60%.. Każdy pożyczkodawca ustali jednak własne wymagania. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jakie są jego wymagania.
Wskaźnik zadłużenia większy niż 1,0 lub 100% oznacza, że firma ma więcej długu niż aktywównatomiast wskaźnik zadłużenia poniżej 100% wskazuje, że przedsiębiorstwo ma więcej aktywów niż długu.
Jeśli szukasz pożyczki,prawdopodobnie będziesz potrzebować współczynnika DTI wynoszącego 43% lub mniej, aby zakwalifikować się do rozsądnych warunków. Jednak im niższa, tym lepiej. Nie chodzi tu tylko o zdolność kredytową, ale także o stabilność finansową. Jeśli Twój współczynnik jest wyższy niż 35%, prawdopodobnie nadszedł czas na działanie.
Prawdopodobnie otrzymasz odpowiedź mniejszą niż jeden (np. 0,35 lub 0,23). Teraz pomnóż tę liczbę przez 100, aby zobaczyć, jaki procent twojej pensji na rękę idzie na spłatę długu (na przykład 35 x 100 = 35%). Idealnie byłoby, gdyby eksperci finansowi widzieli DTI na poziomie nie większym niż 15 do 20 procent dochodu netto.
Co miesiąc spłacaj saldo karty kredytowejto jeden z czynników, który może pomóc Ci poprawić Twoje wyniki. Firmy korzystają z kilku czynników, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jednym z czynników, na który zwracają uwagę, jest to, ile kredytu używasz w porównaniu z ilością, jaką masz do dyspozycji.
Co to jest dobry wynik kredytowy?
W przypadku wyniku w zakresie od 300 do 850, ocena kredytowa wynosi700 lub więcejjest powszechnie uważany za dobry. Wynik 800 lub wyższy w tym samym zakresie jest uważany za doskonały. Większość konsumentów ma ocenę kredytową mieszczącą się w przedziale od 600 do 750.
Interpretacja wskaźnika zadłużenia
Jeśli wskaźnik jest większy niż 1, spółka ma więcej długu niż aktywów. Jeśli wskaźnik jest poniżej 1, spółka ma więcej aktywów niż długu. Mówiąc ogólnie,wskaźniki wynoszące 60% (0,6) lub więcej są uważane za wysokie, podczas gdy wskaźniki wynoszące 40% (0,4) lub mniej są uważane za niskie.
Wskaźnik zadłużenia poniżej 0,5 jest zwykle uważany za dobry, ponieważ oznacza, że dług stanowi mniej niż połowę wszystkich aktywów.Wskaźnik zadłużenia na poziomie 0,75 sugeruje stosunkowo wysoki poziom dźwigni finansowej, przy zadłużeniu stanowiącym 75% aktywów ogółem.
Z punktu widzenia czystego ryzyka za lepsze uważa się wskaźniki zadłużenia na poziomie 0,4 lub niższymwskaźnik zadłużenia wynoszący 0,6 lub więcej utrudnia pożyczanie pieniędzy.
Zgodnie z zasadą 28/36 należy wydawaćnie więcej niż 28% miesięcznych dochodów brutto na mieszkanie i nie więcej niż 36% na wszystkie długi. Koszty mieszkaniowe mogą obejmować: Miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie właścicieli domów.
