Czy warto inwestować więcej niż 401 tys.?
Czy nadszedł czas, aby maksymalnie zwiększyć liczbę składek 401(k)? Istnieją inne opcje do rozważenia. Decyzja, gdzie zainwestować pieniądze przekraczające kwotę wymaganą do spełnienia wymagań Twojej firmy, sprowadza się przede wszystkim do podatków i opłat. Jeśli opłaty w Twoim planie sponsorowanym przez pracodawcę są wysokie, skieruj dodatkowe pieniądze na konto tradycyjne lub Roth IRA.
Jeśli masz pieniądze, aby maksymalnie zwiększyć kwotę 401 (k) i rozważyłeś koszty alternatywne wykorzystania swoich środków do tego celu zamiast do innych celów finansowych, wówczas wydawanie pieniędzy w celu maksymalizacji tego konta emerytalnego z ulgą podatkową może mieć sens.
Plany 401 (k) są na ogół lepsze w przypadku gromadzenia funduszy emerytalnychdzięki swoim korzyściom podatkowym. Z drugiej strony osoby wybierające akcje mają znacznie większy dostęp do swoich funduszy, więc prawdopodobnie będą preferowane w przypadku realizacji tymczasowych celów finansowych, w tym zakupu domu i płacenia za studia.
Kluczowe dania na wynos.Rozpocznij oszczędzanie tak wcześnie, jak to możliwe, na innych kontach objętych ulgą podatkową, jeśli nie masz dokumentu 401(k). Dobrą alternatywą są tradycyjne i Roth IRA oraz konta oszczędnościowe (HSA). Rachunek inwestycyjny nieemerytalny może oferować wyższe zarobki, ale ryzyko może być wyższe.
Zawsze dobrze jest mieć więcej opcji po osiągnięciu fazy „dystrybucji” w swoim życiu. Jeśli wszystko jest powiązane w Twoim 401(k przed opodatkowaniem), nie będziesz mieć żadnej elastyczności, jeśli chodzi o wypłaty. Zaleca się, jeśli to możliwe, posiadanie konta podlegającego opodatkowaniu, Roth IRA i IRA (lub 401 tys.).
Zalecamy inwestowanie15% Twojego dochodu bruttooszczędzać na emeryturę (tak na marginesie, to jest Krok 4 Dziecka). Jeśli więc jesteś w 100% wolny od długów i masz roczną pensję w wysokości 150 000 USD lub więcej, możesz maksymalnie zwiększyć swoje 401 (k), po prostu inwestując całe 15% w ramach planu emerytalnego w miejscu pracy.
Złe wiadomości.W rezultacie zapłacisz podwójny podatek od kwoty przekraczającej limit, a także 10% podatek z tytułu wcześniejszej dystrybucji, jeśli masz mniej niż 59,5 roku życia, jeśli nadpłata 401(k) nie zostanie spłacona w terminie. Środki powinny zostać zwrócone przed upływem terminu składania zeznań podatkowych, zwykle około połowy kwietnia.
Zdywersyfikuj swój portfel
Z drugiej strony obligacje są bezpieczniejszymi inwestycjami, ale zwykle przynoszą mniejsze zyski. Posiadanie zróżnicowanego 401(k).fundusze wspólnego inwestowania lub fundusze typu ETF, które inwestują w akcje, obligacje, a nawet gotówkęmoże pomóc chronić Twoje oszczędności emerytalne w przypadku pogorszenia koniunktury gospodarczej.
- Kluczowe statystyki planowania emerytalnego.
- Inwestowanie długoterminowe.
- Dopasuj swój plan emerytalny do swojego horyzontu czasowego.
- Upewnij się, że Twoje portfolio jest przygotowane na sukces.
- Dodatkowe strategie inwestowania na emeryturę i zasoby planowania.
Im więcej pieniędzy Ty i Twój pracodawca wpłacacie na zasiłek 401(k), tym większy ma on potencjał wzrostu. Innym ważnym czynnikiem wpływającym na szybkość gromadzenia środków na koncie emerytalnym 401(k) jest wzrost inwestycji, który zależy od rocznej stopy zwrotu.
Czy powinienem umieścić wszystkie moje 401 tys. w S&P 500?
Dywersyfikacja jest ważnym czynnikiem i warto zrównoważyć posiadanie zbyt dużej liczby aktywów jednego rodzaju. Na przykład,wielu ekspertów zaleca alokację w duże spółki, np. w funduszu indeksowym S&P 500, a także alokację w akcje spółek o średniej i małej kapitalizacji.
Chwilanie powinieneś przestać inwestować w swój 401(k) podczas pogorszenia koniunktury na rynku, możesz zrobić kilka rzeczy, aby chronić zaoszczędzone środki pieniężne. Wyznaczaj cele emerytalne: bez planu podejmowanie jakichkolwiek szeroko zakrojonych wyborów życiowych nie jest obiecującym pomysłem. To samo tyczy się inwestowania.
Konkluzja. W wielu przypadkach,Roth IRA może być lepszym wyborem niż plan emerytalny 401 (k)., ponieważ oferuje więcej możliwości inwestycyjnych i większe korzyści podatkowe. Może to być szczególnie przydatne, jeśli uważasz, że w przyszłości będziesz znajdować się w wyższym przedziale podatkowym.
| Wiek | Średnia 401(k) | Mediana 401(k) |
|---|---|---|
| lata 40 | 344 182 dolarów | 151 274 dolarów |
| lata 50 | 558 740 dolarów | 247 338 dolarów |
| lata 60 | 555 621 dolarów | 209 382 dolarów |
| lata 70 | 417 379 dolarów | 103 219 dolarów |
W większości przypadków,będziesz musiał poczekać do 66. roku życia i czterech miesięcy, aby zgromadzić wystarczającą ilość Ubezpieczeń Społecznych, aby zapewnić sobie stabilną emeryturę. Jeśli chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, będziesz musiał znaleźć sposób na zastąpienie swoich dochodów w ciągu tych sześciu lat. W większości przypadków 300 000 dolarów to po prostu za mało, aby przejść na wcześniejszą emeryturę.
Jako zasada,Eksperci doradzają, abyś oszczędzał od 10% do 20% swojego wynagrodzenia brutto na emeryturę. Może to być konto 401(k) lub inny rodzaj konta emerytalnego. Bez względu na to, gdzie je oszczędzasz, chcesz odłożyć jak najwięcej na emeryturę, jednocześnie żyjąc wygodnie.
Większość badań dotyczących planowania finansowego sugeruje, że idealny procent składki na oszczędzanie na emeryturę wynosi od 15% do 20% dochodu brutto. Składki te można wpłacić na plan 401 (k), odpowiednik 401 (k) otrzymany od pracodawcy, IRA, Roth IRA lub konta podlegające opodatkowaniu.
Oto bardzo prosty przykład: jeśli dzisiaj miałeś 5000 dolarów na koncie 401(k), a kwota ta rosła w średnim tempie5% rocznieza 20 lat byłby wart 10 441 dolarów, czyli ponad dwukrotnie. Jeśli jednak wycofasz te środki wcześniej, grozi Ci nie tylko surowa kara podatkowa, ale stracisz cały dodatkowy wzrost.
Kluczowe dania na wynos. Wpłaty na indywidualne konta emerytalne (IRA) i konta 401(k) są częściowo ograniczone przez prawotak aby osoby o wysokich dochodach nie odniosły większych korzyści niż przeciętny pracownik. Limity składek różnią się w zależności od rodzaju planu i wieku uczestnika programu.
Czy mój 401k automatycznie zatrzyma się na limicie?
W zależności od firmy, w której pracujesz,Twój plan może automatycznie zatrzymać Twoje składki, gdy osiągniesz limit. Mogą wdrożyć środki zapobiegające ustalaniu przez Ciebie zbyt wysokiej kwoty składki lub uniemożliwiające wpływanie większej ilości pieniędzy na rachunek 401(k) po wpłaceniu maksymalnej kwoty.
W 2021 r.około 14% inwestorów maksymalnie wykorzystało odroczenia pracowników– wynika z szacunków Vanguard za 2022 r., opartych na 1700 planach i prawie 5 milionach uczestników. „Mądrze to robisz” – stwierdziła certyfikowana planistka finansowa Catherine Valega, założycielka Green Bee Advisory w Bostonie.
Najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić ze swoim 401(k), jest wypłata środków w przypadku załamania się rynku. Spadki na rynku są zazwyczaj krótkie i minimalne w porównaniu z następującymi po nich odbiciami. Dopóki będziesz trzymać się swoich inwestycji w czasie bessy, nic nie stracisz.
1:Zacznij oszczędzać już teraz
Odłożenie 15% swojego rocznego dochodu (w tym wszelkich świadczeń związanych z planem miejsca pracy) może pomóc Ci osiągnąć ten cel, ale jeśli w tej chwili jest to zbyt trudne, zacznij oszczędzać, ile możesz, i pracuj nad zwiększaniem tej kwoty w miarę upływu czasu.
Średnie saldo 401(k) spadło w trzecim kwartale 2023 r. do107 700 dolarówz 112 400 dolarów w drugim kwartale, wynika z listopadowych danych domu maklerskiego Fidelity. To średnie saldo znacznie jednak wzrosło w porównaniu z analogicznym kwartałem poprzedniego roku, wraz z ożywieniem rynku w pierwszych siedmiu miesiącach 2023 r.
